Le thème de ce nouvel article est le rachat de crédit immobilier. De par mon expérience personnelle et en me servant de ma propre démarche, je vais, après vous en avoir défini les termes, vous expliquer comment je m’y suis pris pour effectuer mon rachat de crédit immobilier.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit immobilier ?
L’objectif de la renégociation ou du rachat de crédit immobilier, est tout simplement de gagner considérablement sur les conditions de votre crédit initialement signé. Pour engager ce rachat de crédit, il faut que les taux auxquels vous avez souscrit votre crédit immobilier, soient les plus élevés possibles par rapport à ceux actuellement proposés sur le marché, qui ne sont, par ailleurs, jamais descendus aussi bas ! Il s’agit donc de gagner de l’argent !
Ma démarche personnelle pour effectuer mon rachat de crédit immobilier.
Lors de l’acquisition de mon investissement locatif en février 2013 dernier, les taux étaient relativement plus hauts que ceux actuels.
Taux février 2013 taux 3,7 % sur 20 ans.
Taux octobre 2014 taux 2,6 % sur 20 ans.
Pour engager un rachat de crédit immobilier qui soit intéressant, il est nécessaire : de vérifier la baisse des taux du marché (cela va sans dire) et de s’assurer qu’il y ait au moins 1% (en moins bien sûr) de différence entre son taux initial et le taux actuel. A ces conditions, le rachat de crédit peut être envisagé, posé à la réflexion.
Comme la comparaison des taux ci-dessus le prouve, dans ma situation, le rachat de crédit immobilier peut s’avérer judicieux. J’ai donc décidé de rencontrer un courtier pour établir toutes les possibilités qui s’offraient à moi. Comme je l’ai déjà expliqué dans un autre article, il est essentiel de proposer un dossier structuré, organisé, composé de toutes les pièces justificatives nécessaires à son élaboration. Je me suis donc présenté à mon courtier avec un dossier au combien complet, ce qui a, d’ailleurs, un peu surpris mon interlocuteur (dans le bon sens du terme), au vu de sa réaction une fois mon dossier posé sur la table ! De ce fait, avant même que ne débute mon entrevue avec lui, je savais « marquer d’ores et déjà des points », sa réaction me l’attestant.
La maîtrise personnelle de son dossier (dans lequel, encore une fois, il ne manque pas une pièce justificative ; ce qui était mon cas), vous permettra de prouver votre fiabilité auprès du professionnel-interlocuteur. Il s’agit de « faire bonne impression », afin que votre dossier soit dès lors pris au sérieux, sans que cela ne vous coûte (si ne n’est votre temps, nécessaire à la constitution de votre dossier, un temps qui bien souvent, peut vous faire gagner de l’argent !).
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Avant même la prise de contact avec mon courtier, j’ai établi mes critères et objectifs actuels, c’est-à-dire, déterminé les raisons qui me poussaient à entreprendre un rachat de crédit. D’une part, je souhaitais partir de ma banque actuelle car ce n’est pas vraiment « une banque pour les investisseurs » il est vrai. De plus, au-delà même de ce point « technique », nous n’entretenons pas avec mon ancienne conseillère une relation des plus plaisantes, ce qui me dérange je dois dire particulièrement, étant quelqu’un qui apprécie créer des relations, y compris professionnelles, basées sur la communication franche et directe, constructive et dynamique. D’autre part, il m’importait de gagner en temps du prêt et/ou en montant de mes mensualités, mais surtout, de faire en sorte que tout soit pris en compte dans ce nouveau crédit, qu’il s’agisse des frais de courtier, des Indemnités Remboursement Anticipé (IRA)…
Un rachat de crédit immobilier peut donc vous permettre « d’être gagnant », bien qu’il ne faille pas oublier les frais engendrés par cette démarche (frais de dossier, frais de courtier, IRA si non négociées lors de la signature du crédit immobilier initial, entre autres). Ces différents frais peuvent être pris en charge par ce rachat de crédit immobilier mais viendront « grignoter » un temps soit peu le bénéfice du « meilleur » taux obtenu.
Le résultat de ma démarche de rachat de crédit immobilier.
Le 31 octobre dernier, un rendez-vous « bilan » a été fixé avec mon courtier. L’offre proposée par mon courtier, qui me correspond le mieux, m’amène à conserver la même mensualité (à quelques euros près) mais me permet de gagner plus d’1 ans sur mon prêt actuel avec un taux de 2,3%. Tous les frais évoqués plus haut sont pris en compte. Dans le futur prêt, les indemnités de remboursement anticipé ont déjà été évoquées. Par défaut ces frais s’élèvent à 3%. Dans mon cas, avec cette offre, ils ne s’élèveraient plus qu’à 1%. De plus, la banque évoquée est une entité bancaire qui est « plus favorable aux investisseurs » pour financer des projet à hauteur de 110%…, ce qui équivaut au prix du logement plus les frais de notaire…
En prenant en compte, les frais de courtier de 600 €, les IRA s’élevant à 1600 € au maximum (6 mois d’intérêts), les frais de dossier du futur rachat de crédit immobilier de 450€, malgré l’ensemble de ces charges, je vais tout de même gagner plus de 10.000 € en faisant ce choix !
Conclusion
Ne négligez pas la renégociation ou le rachat de vote crédit immobilier ! Cette démarche peut vous faire gagner une somme d’argent non négligeable, vous permettant d’anticiper au mieux votre crédit sur le long terme.
Pensez à utiliser un courtier. Ce dernier vous fera gagner un temps précieux et, vous ne payerez les frais de recherche que SI vous signez une proposition. Veillez également à suivre les taux du marché actuel afin de les comparer à vos taux obtenus, pour attester ou non de la nécessité du rachat de crédit.
En toute logique, la renégociation ou le rachat de crédit immobilier est plus rentable si vous avez êtes au début de votre durée de remboursement de prêt. De plus, pour une meilleure optimisation, il est préférable d’avoir encore plusieurs dizaines de milliers d’euros à rembourser… Aussi, assurez vous de répondre à ces deux conditions avant d’entreprendre votre démarche.
Si vous êtes actuellement dans cette situation du rachat de crédit immobilier, profitez dès maintenant des taux bas du marché et contactez votre banquier, d’autres banques ou un courtier, afin d’engendrer des économies par la (re)gestion de votre crédit initialement contracté. Image may be NSFW.
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Si vous avez déjà réalisé votre rachat de crédit immobilier, n’hésitez pas à partager votre expérience sur le sujet. Image may be NSFW.
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