De par mon intérêt pour le domaine de la finance, et de par les diverses connaissances que j’ai pu emmagasiner pour mener à bien un projet d’investissement (notamment immobilier), je suis amené à aider les personnes de mon entourage dans leur projet personnel, en leur faisant profiter de mes capacités (connaissances législatives par exemple…) pour déjouer les « pièges » et autres « arnaques », susceptibles d’être rencontrés, quand on décide d’investir.
De par mon blog, je reçois aussi ponctuellement des mails de lecteurs me demandant des conseils ou idées pour affirmer ou concrétiser leur projet d’investissement. Je tente d’y répondre avec une attention particulière puisque l’objectif du blog est bien d’aider chacun dans son quotidien, et notamment, les jeunes investisseurs ambitieux qui comme moi, ont besoin de conseils pour faire évoluer positivement leurs projets.
Ce nouvel article renvoie au détail des échanges eus avec un de mes lecteurs, qui souhaitait mon opinion sur une situation vécue. A travers cette retranscription (et avec l’accord de ce lecteur bien entendu), je souhaitais rendre compte d’une situation pertinente qui me semblait intéressante de partager avec tous, démontrant qui plus est, quelques conseils donnés aux jeunes investisseurs ambitieux, dont Loïc, lecteur pris en exemple ici, fait partie.
Les propos retranscris ci-dessous n’ont pas été modifiés (le fond), seule la forme (syntaxe, ponctuation) a été quelque peu remaniée afin de garantir la compréhension de tous.
Situation de Loïc, jeune investisseur
Bonjour Olivier,
J’espère que tu vas bien ; moi je reviens tout juste d’un nouveau rendez-vous à la banque de ma rue et je suis dégoûté, je voudrais t’en parler…
J’ai 20 ans, étudiant, 600€ mensuel, peu d’épargne donc pas « tout pour moi », mais du moins, l’envie et la motivation d’un futur investisseur qui vise l’indépendance financière.
Je me suis présenté pour le financement d’un parking en plein centre de Lille, environ 10 000€ pour un loyer de 80€ d’une durée la plus longue.
Ses réponses (la conseillère bancaire) : Ce n’est pas intéressant de le louer avec une plus-value mensuelle car à la fin tu n’es pas tellement gagnant, tu paies des impôts… C’est mieux de le louer 80€ si la mensualité est de 80€ aussi, ou même de rajouter car il y a un déficit foncier donc on ne paie pas d’impôts… (bien sûr je préfère payer des impôts car cela veut dire que je m’enrichis).
Pour un prêt immobilier : OBLIGATION CDI dans toutes les banques mais de toute façon pour un investissement de 10 000€ mieux à la conso.
Prêt étudiant et conso : cela revient à 130€/mois donc avec un rajout de ma poche, mais moi ce n’est pas mon but, sauf pour un prêt étudiant ça peut être à 105€ mais le fait de rajouter de ma poche ne me convient pas.
Ensuite, je lui ai dit que c’était bien vu de ne pas rajouter de sa poche et qu’il s’autofinance tout seul ; elle m’a dit que cela n’avait rien à voir, que si on montre que l’on peut mettre de côté chaque mois et que l’on peut rembourser, on prouve que l’on sait gérer…
Elle m’a répété : quand on achète faut pas voir ce que ça nous rapporte directement car on paie à la fin de l’année… c’est plus sur le long terme.
Ça me blase, faut vraiment que j’attende d’être en CDI etc… ; j’ai l’impression de parler à des gens qui ne savent pas de quoi je parle…. suis-je trop impatient ? N’as-tu pas des contacts de banques qui s’y connaissent? Je veux vraiment y arriver…
Ma réponse
Bonjour Loïc,
Je comprends votre frustration et votre situation…, moi-même, je suis passé par là…
Un premier grand conseil : il faut que vous fassiez vos preuves, via votre quotidien, et que vous prouviez que vous pouvez mettre de l’argent de côté ; cela va nécessairement rassurer votre banquier (financièrement parlant). Il faut être acteur de vos finances, mon fichier de gestion « Bilan financier, comment se porte votre budget ? », peut vous aider dans cette démarche.
Ensuite, Il faut à nouveau rassurer les banquiers, en réalisant une projection, c’est-à-dire un business-plan, en répertoriant les revenus de location estimés via une agence immobilière, voire deux, les papiers d’assurance de taxe foncière, l’estimation de frais de notaire… Pour ce faire, mon fichier de gestion « Calculer la rentabilité d’un investissement locatif », peut vous aider.
Il faut confirmer tous les aspects financiers, ou du moins un maximum, via des professionnels du secteur, agence immobilière pour les loyers, l’imposition via un mail du service des impôts avec les décrets au besoin… Il vous faut un dossier solide !!!, vous concernant personnellement et concernant votre projet.Aujourd’hui, vous faîtes bien de faire attention à ne pas mettre 1 € de plus par mois dans ce projet, car vous risquez de vous « endetter » un peu auprès des banques, ce qu’il faut éviter à tout prix. Si le projet ne s’autofinance pas, cela veut dire actuellement que vous vous endettez, et ceci ne plait pas beaucoup aux banques, même si votre statut d’étudiant et le salaire s’y rapportant de 600€ ne sont que provisoires, non garantis « à vie ».
D’ailleurs, ce statut de jeune actif à venir est un argument dans votre situation : vous allez gagner de l’argent X €/mois qui vous permettra d’engager de multiples projets…, ce serait donc dommage que votre banque vous perde.
Je n’ai pas de banque à vous soumettre, l’aboutissement d’un projet quel qu’il soit ne dépend pas de la banque, mais bel et bien du conseiller bancaire. C’est pourquoi il est essentiel de vous adresser à plusieurs banques, donc plusieurs conseillers ; il vous suffit d’une validation pour faire affaire.
Votre âge et votre motivation « précoce » relative à l’acte d’investir, sont des facteurs au combien positifs ; vous êtes avisé car plus tôt vous investissez, plus vite vous accéderez à votre indépendance financière. Certes, votre statut d’étudiant actuel peut être un frein à la construction de votre projet…, il vous faut alors le compenser en augmentant vos connaissances par la lecture d’ouvrages incontournables dans le domaine de la finance et de l’investissement. Il faut démontrer votre fiabilité en montrant que vous savez de quoi vous parlez.
Un dernier point : vous êtes-vous interrogé sur le bien fondé de l’investissement désiré ? Peut-être que, finalement, l’affaire n’en est pas vraiment une…, il y a peut-être encore mieux à dénicher pour que votre achat respecte votre budget…
J’espère vous avoir « aidé » dans votre démarche, je reste disponible pour échanger avec vous.
Courage !
Olivier G.
Une autre question (et quelle question) de Loïc l’investisseur
J’aimerais savoir comment vous avez commencé vous à investir ? Et combien de temps, cela vous a-t-il pris ? Quelles actions avez-vous mises en place pour y parvenir ?
Quelle est l’action incontournable qui me permettra de passer à l’action plus vite ? Merci
Une démarche personnelle d’investisseur
En fait, chaque personne est différente, et donc, chaque démarche le sera également, mais cela ne dépend en rien de sa réussite vers l’indépendance financière.
Pour ma part, j’ai commencé à travailler, j’ai mis de l’épargne de coté, j’ai réduit mes dépenses… C’est bien après, que je me suis mis à m’intéresser à l’investissement financier, une fois avoir prouver que je pouvais rembourser un prêt au besoin. J’ai « utilisé » le fichier de gestion « Bilan financier ».
Concernant plus précisément mon investissement locatif, j’ai constitué un dossier, un bilan via le fichier de gestion qui montrait que la courbe globale de mes finances augmentait, j’ai fait estimer mon appartement que j’avais acheté en résidence principale, les appartements de l’investissement étaient loués donc j’ai eu le bail, le montant des loyers…
Pour cet investissement, cela n’a pas été facile, j’ai eu plusieurs refus et j’ai dû ajouter un apport personnel, les frais notariés…. Une information aussi, que vous savez peut-être déjà en lisant mon blog, j’ai fait tout ceci en étant en CDD, et d’ailleurs, je suis encore en CDD.
Aujourd’hui, il faut que vous vous documentiez, vous pouvez vous créer un réseau de partenaires, banques, notaires, agences immobilières… Vous pouvez effectuer des visites de projets garage, appartement…, pour vous familiariser avec le monde des investisseurs et trouver votre premier investissement…
Mes constats
J’ai souhaité vous faire partager cet échange car il peut effectivement être utile à de nombreux « jeunes investisseurs ambitieux ».
En effet, les demandes et incertitudes évoquées par Loïc, sont celles que chacun est à même de se poser et ressentir, face à la réalisation d’un projet où l’on engage à la fois son argent mais aussi sa personne (le moral « en prend souvent un coup »).
Il est malheureusement souvent constaté cette fatalité, cette attitude défaitiste de la part de celui qui doit conseillé envers celui qui attend une aide pour avancer au mieux. L’investisseur (et notamment le jeune), est bien souvent affaibli, non par son projet qui le passionne, mais par les déclarations négatives prônant l’échec avant même d’avoir commencé.
Pour passer outre ces remarques désobligeantes, il est essentiel de porter son projet « à bout de bras » en assurant sa crédibilité. Je l’ai mentionné à Loïc à plusieurs reprises, et le répète donc ici encore, mais ce point me paraît indispensable, car il est la garantie, non seulement de la réussite de son projet, mais également, de la considération de ceux à qui l’on demande conseil, que l’on souhaite voir s’engager dans ce projet, pour en assurer justement la réussite.
Autre point, la non obtention d’un CDI, ne doit pas être un frein dans la construction de son projet d’investissement, en aucune façon. Comme indiqué plus haut, je suis moi-même en CDD et suis malgré tout engagé dans des projets immobiliers ! Seule la construction attentive, soigneuse et minutieuse de son projet, est garante de sa solidité.
Pour finir, j’ajouterais que le banquier n’est pas forcément un investisseur et qu’il, de ce fait, ne peut pas forcément être de bons conseils pour assurer la réalisation de l’investissement présenté. C’est pourquoi il faut d’autant plus « se battre » avec des arguments financiers pour démontrer que vous, vous êtes un vrai investisseur réfléchi. Il faut s’entourer de personnes du métier pour comprendre ces ficelles… 
Et vous, quelle(s) précision(s), quel(s) conseil(s) souhaitez-vous apporter à ce jeune investisseur, à tout investisseur ambitieux mais débutant ?
Partagez également votre propre parcours d’investisseur en évoquant les obstacles rencontrés par exemple…, via l’espace de commentaires, ou le formulaire-contact si vous souhaitez en témoigner.
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